Conseiller fiscal et financier (CIF)

Qu’est-ce qu’un CIF ?

D’un point de vue juridique, les Conseillers d’Investissement Financiers contribuent à la « distribution d’instruments financiers en France ». À ce titre, leurs missions sont :

• de fournir une activité de conseil sur les investissements et les opérations financières d’un tiers
• à réceptionner et transmettre les ordres de leur client dans le domaine des transactions financières, et le cas échéant à s’assurer de leur exécution
• à assurer la gestion du portefeuille financier de leur client
• à réaliser certaines opérations financières pour le compte du client (souscription de rente viagère, acquisition des droits sur les biens immobiliers, etc.)

Bref, ils sont donc là pour vous guider et vous assister dans la gestion de votre patrimoine. Attention cependant, leur assistance sur le plan juridique est soumis à certaines limites définies par les articles 54, 55 et 60 de la loi n° 71-1130 du 31 décembre 1971 portant réforme de certaines professions judiciaires et juridiques.

Ils sont soumis au contrôle de l’Autorité Financière des Marchés (AMF), habilitée à mener une enquête en cas de mauvaises pratiques, de manquements avérés à la mission d’un CIF ou d’un exercice illégal de la profession.

CIF ou prestataire de service d’investissement ?

Les Prestataires de Services d’Investissement (PSI) sont des banques, entreprises d’investissements ou établissements de crédit habilités à proposer aux particuliers et aux professionnels des services d’investissement. En revanche, un CIF est un conseiller ne pouvant être lié à un PSI, les intérêts d’un prestataire financier n’étant pas nécessairement compatibles avec ceux du particulier.

Le rôle d’un conseiller fiscal et financier

Quelles sont les qualifications d’un CIF ?

N’est pas conseiller fiscal et financier qui veut. Afin de garantir aux particuliers une expertise de qualité, un CIF doit justifier au choix :

• d’un diplôme reconnu à l’échelle nationale attestant d’un cursus de 3 ans en études supérieures de droit, de gestion ou d’économie
• d’une formation professionnelle d’au moins 150 heures auprès d’un organisme de formation, de conseillers en investissements financiers ou d’un prestataire de service d’investissements
• d’une expérience professionnelle de plus de 2 ans dans des fonctions similaires à celles d’un CIF, et ne devant pas remonter à il y a plus de 5 ans

Quelles sont les obligations d’un CIF ?

Le conseiller financier en investissement a pour devoir de transmettre une information à son client qui « ne travestit, ni ne minimise, ni n’occulte certains éléments, déclarations ou avertissements importants ». Omettre des informations importantes ou pertinentes compte tenu de la situation du client serait donc un manquement à ses devoirs.

L’information transmise par votre CIF se doit de plus d’être objective et adaptée au niveau de compréhension de la personne à laquelle il s’adresse. En cas d’incompréhension de certains termes ou processus, vous êtes donc en droit de demander une clarification.

Enfin, il doit vous informer des risques éventuels en lien avec un instrument financier ou un investissement auquel vous souhaitez faire recours. Du fait de son devoir de mise en garde et de son rôle de conseil, n’hésitez pas à lui poser toutes les questions que vous désirez.

Faire appel à un conseiller fiscal et financier : que savoir ?

Quand faire appel à un conseiller fiscal ?

Le CIF est d’une aide précieuse pour quelqu’un :

• ayant eu une rentrée d’argent imprévue qu’il souhaite faire fructifier
• disposant de plusieurs biens immobiliers à gérer
• s’apprêtant à connaître un changement de situation (mariage, divorce, naissance…)
• voulant anticiper les conditions de sa retraite
• préparant une expatriation

Ce ne sont que quelques exemples de situations dans lesquelles l’aide d’un professionnel de l’investissement peut s’avérer très utile pour le non initié.

Les honoraires d’un conseiller fiscal

La rémunération d’un CIF s’effectue soit à l’heure, soit via commission fixe. Dans le cas d’un tarif horaire, comptez en moyenne 200 € par heure. Dans le cas de montages financiers importants à réaliser, il sera généralement avantageux de demander un règlement à la commission. Attention, cette rémunération peut être prélevée lors de la souscription du produit financier et non sur son rapport. Ce système de rémunération est surtout réalisé par les conseillers de gestion en patrimoine indépendants.

Comment choisir un conseiller fiscal ?

En l’absence de connaissance du milieu, le bouche-à-oreille est généralement la méthode la plus fiable pour faire son choix. Pensez cependant à regarder s’il existe un spécialiste dans le domaine vous demandant l’intervention d’un expert.